商业银行关停、整合旗下App 为推进数字化减负增效98策略
本报记者 彭 妍
银行App集中关停与整合的趋势仍在延续。近日，珠海华润银行发布公告，正式宣布旗下“润钱包App”终止服务。
《证券日报》记者梳理发现，近年来，多家银行纷纷对旗下App进行调整，其中，信用卡类及直销银行类App成为关停与整合的重点领域。
受访业内人士表示，银行关停或整合旗下App是数字化转型的重要趋势，核心目标是“减负”与“增效”。“减负”即精简非核心应用，降低运营成本；“增效”则通过功能集中提升用户体验，助力银行精准分析需求、强化智能服务。这体现了银行数字化转型的深化趋势，未来银行将进一步精简应用，聚焦智能便捷服务。
信用卡和直销银行App98策略
成整合重点
近日，珠海华润银行发布公告称，润钱包App将于2025年10月15日起正式停止服务，原App内功能(包括注册登录、余额、优惠券等)将全面迁移至华润银行App，实现“一个客户、多个产品”的一站式服务。
从行业来看，近年来，国有大行、股份制银行及城商行在内的多家金融机构正加快对旗下App的梳理与整合。其中，信用卡类App和直销银行类App成为关停与整合的重点领域。
今年3月31日，北京农商银行将旗下信用卡App“凤凰信用卡”的业务功能迁移至北京农商银行手机银行App。此前，渤海银行、上海农商银行、四川农商联合银行等多家银行的信用卡App已先后停止服务。目前，从手机应用商店可见，现存可供下载的信用卡App主要集中于国有大行及部分股份制银行，城商行、农商行的信用卡App已所剩无几。
相较于信用卡App的逐步退场98策略，直销银行App的关停和整合更受关注。5月26日，北京银行公告称，其直销银行App服务已于6月25日迁移至手机银行“京彩生活”；民生银行、汉口银行、东莞银行等多家银行在去年对旗下直销银行App进行关停下线或服务迁移至手机银行App。
素喜智研高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，信用卡类和直销银行类App成为关停与整合的重点领域，一是当前信用卡行业整体处于组织架构的变革之中，二是直销银行与手机银行各项功能、定位高度重合，已难以适应当前行业形势下的发展路径。关停和整合作为银行机构的“减负”举措，能够更好地助力其他手机App业务的轻装上阵。
迈向场景化、生态化
和智能化
银行业对App的关停与整合并非突发，而是始于数年前的行业调整，如今已成为数字化转型的重要标志。
2017年，部分国有大行及股份制银行率先启动渠道优化，初步整合直销银行、信用卡等专项App；2019年起，随着多家银行下架直销银行App，整合进程提速；2023年至2024年，银行App关停整合速度进一步加快、范围持续扩大，从头部银行延伸至城商行、农商行。
苏商银行特约研究员高政扬对《证券日报》记者表示，银行App集中关停与整合主要源于三方面原因：一是银行正从广撒网式运营转向精准化深耕，通过缩减低活跃度、功能冗余的App，实现资源优化配置与降本增效；二是随着行业从增量扩张进入存量竞争阶段，银行更注重提升用户体验与运营效率；三是部分App因功能可替代性高、运营成本大，逐渐成为整合的重点对象。
此外，监管政策也加速了这一进程。2024年9月份，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，要求金融机构应当加强移动应用统筹管理，建立移动应用台账，完善准入退出机制，统筹各部门及各分支机构的移动应用建设规划，合理控制移动应用数量。
中国银行研究院研究员李一帆对《证券日报》记者表示，从影响来看，对银行而言，关停或整合部分App，一定程度上有助于相关银行降低技术维护和运营成本，集中资源优化核心功能，从而精准把握用户需求，打造更具用户黏性、差异化优势和市场竞争力的拳头App，助力行业持续向智能化、场景化方向发展。对用户而言，更为合规精简的App，也能够提升用户的使用体验与获得感，增强用户对银行品牌的认可度。
高政扬认为，从长远来看，通过关停或整合低效App，银行可更精准地捕捉用户需求，推动服务从“工具导向”向“场景化、生态化”方向升级，实现真正的数字化转型。因此，长期而言，App整合将助力银行在数字化转型中实现效率提升与竞争力增强。
谈及未来发展方向，高政扬表示，银行App或将呈现场景化、生态化、智能化三大趋势。首先98策略，场景融合将更加深入，突破单一金融场景，嵌入消费、教育、养老、生活服务等高频生活场景，构建“金融+场景生态”闭环；其次，生态整合将更加全面，打造覆盖支付、贷款、理财、权益等多领域的综合金融服务生态；最后，科技赋能将推动智能化升级，例如，借助AI智能助手，实现快速响应、复杂问题一键解决等功能，提升用户体验感，增强用户黏性。
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